Co se teď děje s úrokovými sazbami: Proč rostou u půjček, hypoték i spořicích účtů

Základní úroková sazba České národní banky je zásadní pro celou českou ekonomiku. Právě za tuto sazbu si půjčují peníze banky a její výši pak promítají do cen půjček i sazeb na spořicích účtech. A teď si vezměte, že od října 2021 do konce června 2022 zvýšila ČNB sazby hned sedmkrát. Razantně, z původních 0,75 % až na 7 % (ke dni 23. 6. 2022).

Proč to ta Česká národní banka dělá? Ekonomická teorie říká, že když kvůli zvýšení sazeb zdraží půjčky a spoření se naopak stane výhodnějším, lidé přestanou utrácet a začnou víc šetřit. Tím se pak zastaví „inflační spirála“, která by se jinak roztáčela ještě rychleji. A že je co zpomalovat, inflace hlásí rekordní čísla. Vyšplhala už na 17,5 % a podle České bankovní asociace se letos přiblíží i 20 %.

Půjčky jsou stále dosažitelné, chce to ale opatrnost

Tak drahé půjčky jako dnes byly naposledy v roce 2018, a jak sazby ČNB rostou, budou zdražovat dál. Průměrná sazba v polovině roku činila 7,92 % (loni v červnu jen 5,67 %). To v praxi znamená, že musíme počítat s o něco vyššími splátkami oproti tomu, na co jsme si za posledních pár let zvykli. Zatím naštěstí nic extrémně dramatického: U průměrně vysoké půjčky jde spíš o stokoruny měsíčně než o tisícovky.

Že jsou půjčky hůře dostupné, znamená i to, že je o něco těžší splnit podmínky pro jejich získání. Nakonec, dražší úvěr znamená náročnější požadavky na schopnost splácet. A vyšší průměrné výdaje na bydlení, potraviny, energie nebo dopravu, které vlivem inflace stoupají mnohem rychleji než příjmy, žadatelům o půjčku taky zrovna nenahrávají.

Úrokové sazby u hypoték poměrně rychle rostou. A úměrně tomu klesá zájem o tento finanční produkt.

Sazby hypoték stoupají do nebes, zájem klesá

Ceny půjček zajištěných nemovitostí, tedy hypoték, rostou ještě výrazněji než spotřebitelské úvěry. V červenci 2022 vzrostla průměrná hypoteční sazba na 5,4 % p.a., což je opravdu dost jak pro zájemce o pořízení vlastního bydlení, tak i pro ty, kterým vypršela fixace. U milionových částek pocítíte zvýšení o každou desetinku procenta. Není tedy divu, že objem sjednaných hypoték spadl meziročně o 55 %. Svou roli v tom sehrála i přísnější pravidla pro získání tohoto typu financování.

Na druhou stranu, pokud se vzdáte snu o vlastním bydlení a smíříte se s nájmem, zdražování neuniknete. Ceny nájmů meziročně stouply bezmála o 10 % a málokdo z odborníků by vsadil na to, že se v dohlednu růst cen dramaticky zpomalí.

Spořicí účty začínají dostávat svému jménu

Ještě loni fungovaly spíš jako šuplík, kam jsme odkládali peníze z běžného účtu a… to bylo všechno. Tehdy se ovšem úroky pohybovaly jen těsně nad nulou. Dnes, kdy jsou 4 % ročně základ, a spousta bank vám dá ještě víc, je to úplně jiná písnička. Na běžný neúročený účet teď opravdu patří jen peníze na běžné výdaje. Zbytek se vyplatí zhodnocovat – spořit, případně investovat.

Jen pozor, slibná úroková sazba u spořicích účtů není všechno. Bývá totiž spojená s různými háčky. Oblíbenou podmínkou je třeba nízká maximální částka, pro kterou výhodná sazba platí. Nebo podmínka vést si u stejné banky také běžný účet nebo jiné bankovní produkty. Někdy zase jde jen o akční nabídku s omezenou platností na půl roku nebo rok.

Spořicí účet, který jde s dobou a za poslední měsíce zvyšoval úrokovou sazbu už několikrát, je Hello spoření od Hello bank! Aktuální roční sazba (srpen 2022) je tu 4,5 % ročně pro částky do 200 000 Kč bez dalších zbytečných podmínek. To není špatné, co myslíte?